Składka ubezpieczeniowa – sprawdź, od czego zależy jej wysokość

Dobór optymalnego ubezpieczenia ściśle wiąże się m.in. z wysokością składki, którą ubezpieczony będzie zobowiązany regularnie opłacać w zamian za ochronę finansową. Sprawdź, co ubezpieczyciel bierze pod uwagę, wyceniając polisę. Jak można obniżyć wysokość składki, jednocześnie nie tracąc na jakości usługi?

Czym jest składka ubezpieczeniowa?

Składka ubezpieczeniowa to określona kwotowo wartość, jaką klient jest zobowiązany zapłacić ubezpieczycielowi w zamian za pewien zakres ochrony ubezpieczeniowej. Owo spektrum jest uregulowane w ramach umów ubezpieczenia.

Jakie elementy tworzą składkę na ubezpieczenie?

Ubezpieczyciel, zanim sprzeda polisę, zawsze bierze pod uwagę ryzyko, jakie musi ponieść, i wysokość odszkodowania, które ewentualnie będzie musiał wypłacić. Podstawa wymiaru składki na ubezpieczenie jest składową elementów takich jak: 

• rodzaj ubezpieczenia (ubezpieczenie firmy, domu, na życie, komunikacyjne),
• wiek i stan zdrowia klienta towarzystwa ubezpieczeniowego, rodzaj pracy, którą wykonuje, a nawet stan cywilny,
• wielkości miasta, w którym mieszka klient ubezpieczyciela,
• wartość ubezpieczenia oraz ubezpieczanego mienia,
• okres ochrony ubezpieczeniowej,
• zapisy dodatkowe (jeśli chcemy wykupić ubezpieczenie na wypadek ciężkiej choroby, z pewnością zapłacimy więcej niż tylko za ubezpieczenie podstawowe),
• ryzyko ochrony ubezpieczeniowej (wyliczone na podstawie dokładnych danych aktuarialnych).

Te elementy różnią wysokość składki na typowe ubezpieczenie społeczne, ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenia emerytalne czy inne od tej z polisy prywatnej. Z preferencyjnej podstawy składki możemy skorzystać, jeżeli przyczynimy się do zniwelowania ryzyka. Np. zamontujemy rolety antywłamaniowe bądź alarm.

Wysokość składki ubezpieczeniowej a wysokość sumy ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności odszkodowawczej towarzystwa. Jest ustalona w umowie pomiędzy osobą ubezpieczającą a wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym. Suma gwarancyjna wynika z przepisów dotyczących polis obowiązkowych, natomiast suma ubezpieczenia nie wpływa na wysokość daniny. Wraz z sumą ubezpieczenia rośnie wysokość składki. Towarzystwa ubezpieczeniowe często stosują zapis o tzw. redukcyjnej sumie ubezpieczeniowej. Oznacza ona pomniejszenie sumy ubezpieczeniowej o kwotę świadczenia wypłaconego w ramach odszkodowania.

Dlaczego wielkość miasta może wpływać na wysokość składki ubezpieczeniowej?

Dotyczy to szczególnie ubezpieczeń komunikacyjnych. Większe miasto oznacza wzrost zagęszczenia ruchu, a tym samym poważniejsze ryzyko kolizji albo wypadku. Na preferencyjne stawki OC mogą liczyć małżonkowie oraz rodzice. W odróżnieniu od singli uważa się ich za mniej skłonnych do ryzykowania na drodze.

Czy wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od częstotliwości płatności?

Tak. Towarzystwa ubezpieczeniowe, wychodząc naprzeciw potrzebom klientów, oferują płatności w systemach:

• miesięcznym, 
• kwartalnym,
• półrocznym,
• rocznym.

Na największe profity możemy liczyć, jeśli skorzystamy z ostatniej opcji. Ubezpieczyciel, chcąc jak najszybciej otrzymać pełną kwotę, jest skłonny zaoferować rabaty klientom regulującym należność z góry.

Czy można zmniejszyć wysokość składki ubezpieczeniowej?

Jeżeli składka ubezpieczeniowa zbyt mocno ingeruje w nasz budżet, możemy zmniejszyć jej wysokość. Jest to możliwe poprzez:

• jednorazową spłatę zobowiązania,
• zmniejszenie zakresu ochrony ubezpieczeniowej,
• obniżenie wysokości ubezpieczenia,
• skorzystanie z franszyzy redukcyjnej (na mocy której część szkody jest pokrywana przez ubezpieczyciela, a część we własnym zakresie przez klienta).

By zyskać jak najobszerniejszy obraz rynku – w tym sprawdzić, czy nie przepłacamy – warto porównać oferty wielu firm z sektora działalności ubezpieczeniowej. W tym celu możemy skorzystać z bezpłatnej porównywarki internetowej. Często dobrze jest dodatkowo zasięgnąć porady u doradcy ubezpieczeniowego.

Przeczytaj także:

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego – jak ją wyrobić, co gwarantuje? Poznaj zasady

Na bonus w postaci niższej składki często mogą liczyć także klienci przedłużający umowę ubezpieczeniową – u których przebieg ubezpieczenia był bezszkodowy – czy ci stosujący zabezpieczenia antywłamaniowe.

Uwaga! Możliwości obniżenia składki ubezpieczeniowej są uzależnione od rodzaju ubezpieczenia. W przypadku wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu (OC) zapłacisz mniej za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia. Nie masz jednak możliwości obniżenia składki poprzez zmniejszenie ochrony ubezpieczeniowej czy sumy gwarancyjnej.  Ogólnie przyjmuje się, że każdy rok bez spowodowania kolizji czy wypadków to zniżka od 5 do 20 proc. na kolejną polisę. Maksymalne zniżki na ubezpieczenie samochodu można zgromadzić już po 3 latach bezszkodowej jazdy, ale w niektórych firmach ubezpieczeniowych będziesz zbierał je nawet przez 8 lat.

Ważne! OC komunikacyjne jest przypisane do pojazdu, a nie osoby. Oznacza to, że utracisz zniżki nawet wtedy, gdy to nie Ty spowodowałeś stłuczkę swoim autem.

Czy wysoka składka gwarantuje wysoką jakość ubezpieczenia?

Pamiętaj, że polisa w głównej mierze musi odpowiadać Twoim potrzebom. Wysoka składka wcale nie świadczy o tym, że będzie objęty kompleksową ochroną. A być może taka nie jest Tobie potrzebna.

Na co oprócz składki ubezpieczenia zwrócić uwagę przy zakupie polisy?

Składka na ubezpieczenie to bardzo istotny element umowy ubezpieczeniowej, ale nie jedyny, na który trzeba zwrócić uwagę. Przed zatwierdzeniem polisy dokładnie ją przeczytaj – sprawdź, czy zakres oraz kwota ubezpieczenia zostały wpisane prawidłowo. Dowiedz się, jak w razie konieczności, możesz wnieść roszczenia odszkodowawcze. O swoich wątpliwościach poinformuj agenta ubezpieczeniowego i poproś o wyjaśnienie.

Kiedy nie powinniśmy oszczędzać na składce ubezpieczeniowej?

Obniżenie składki ubezpieczeniowej powinno przebiegać rozsądnie. Oszczędność może drogo kosztować – zwłaszcza wtedy, gdy zechcemy wydać mniej na polisę na życie. Wówczas w razie śmierci ubezpieczonego odszkodowanie z tytułu polisy przysługujące uposażonym będzie niższe. A niekiedy to właśnie ono pozwala okresowo zapewnić stabilny byt rodzinie zmarłego.

Miłosz Magrzyk

Jestem absolwentem Wyższej Szkoły Finansów i Zarządzania w Białymstoku, na kierunku ekonomia. Od kilku lat tworzę treści dla mediów online. Przygodę z dziennikarstwem rozpocząłem od pracy w lokalnym, miejskim portalu internetowym w Ostrowi Mazowieckiej – stolicy powiatu ostrowskiego na Mazowszu. Dziś piszę m.in. dla Bezprawnika.pl, Biotechnologii.pl i portalu Just Transiton Magazine. Wolny czas spędzam na przeglądaniu YouTube’a w poszukiwaniu ciekawostek o świecie zarówno dawnym, jak i współczesnym. Chętnie sięgam również po dobrą książkę – tak kryminał, jak i literaturę faktu.