Ubezpieczenia dla seniorów – to musisz o nich wiedzieć

Średnia długość życia w długiej perspektywie wzrasta, choć okresowo mogą występować spadki. Z kolei towarzystwa ubezpieczeniowe coraz chętniej poszerzają oferty o produkty skierowane specjalnie do seniorów. Co trzeba wiedzieć, zanim ubezpieczymy się, będąc w jesieni życia?

Kogo obejmuje ubezpieczenie na życie dla seniora?

Standardowo indywidualne polisy na życie seniorów są adresowane przeważnie do osób mających od 60 do 65 roku życia. Niektórzy ubezpieczyciele górną granicę wieku przesuwają nawet do 85 lat. Umowa może być zawarta jako ubezpieczenie indywidualne lub małżeńskie.

Jaki jest cel ubezpieczenia dla seniora?

Cel polisy wykupionej przez seniora nie różni się od przeznaczenia polis zawieranych przez młodsze osoby. Nadrzędną zasadą jest zabezpieczenie finansowe bliskich. W przypadku choroby pieniądze pozwolą opłacić koszty leczenia i rehabilitacji, a w razie śmierci umożliwią rodzinie spłatę zobowiązań finansowych zmarłego oraz pokrycie kosztów pochówku.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia?

W przypadku osób starszych ryzyko zachorowania oraz śmierci jest zdecydowanie wyższe niż w pozostałych grupach. To sprawia, że senior zwykle musi zapłacić więcej niż za podobny pakiet u tego samego ubezpieczyciela będzie płacił np. ktoś w średnim wieku. Na cenę składki – oprócz wieku – mają wpływ m.in. zakres ochrony, stan zdrowia i suma ubezpieczenia. Zwykle ostateczna cena polisy jest ustalana indywidualnie po kontakcie z towarzystwem ubezpieczeniowym.

Czy polisa dla seniora podlega ocenie stanu zdrowia?

Firmy ubezpieczeniowe zdają sobie sprawę z wysokiego ryzyka występowania chorób i uszczerbku na zdrowiu z tytułu zaawansowanego wieku klientów. Stąd też sprzedaży polisy nie uzależniają od wyników szczegółowej ankiety medycznej. Ograniczają się do ogólnej oceny stanu zdrowia. Należy pamiętać, że wysokie ryzyko pogorszenia się stanu zdrowia pociąga za sobą nakładanie niższych stawek ubezpieczenia, niż w standardowych polisach na życie. Konieczność wypełnienia ankiety medycznej pojawia się dopiero wtedy, gdy udzielone odpowiedzi sugerują problemy zdrowotne.

Jakie są wyłączenia odpowiedzialności w polisie dla seniora?

Ubezpieczenie na życie seniora może posiadać liczne wyłączenia odpowiedzialności, z którymi należy się zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy. Najczęściej ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania, jeśli śmierć klienta nastąpiła:

• w wyniku choroby przewlekłej, samobójstwa lub samookaleczenia (w ciągu 24 miesięcy od dnia zawarcia umowy ubezpieczeniowej),
• w wyniku zażycia leków nieprzepisanych przez lekarza prowadzącego, środków odurzających, alkoholu czy narkotyków,
• w wyniku czynnego udziału w przestępstwie.

Do szczególnej formy wyłączenia odpowiedzialności można zaliczyć także karencję.

Przez ile lat obowiązuje umowa ubezpieczenia dla seniora?

Czas obowiązywania umowy ubezpieczenia dla osoby starszej zależy od danej oferty ubezpieczeniowej. Często umowa jest zawierana na rok, choć zdarza się, że firmy oferują nawet 3-letnie kontrakty. Na rynku dostępna jest także instytucja, jaką jest bezterminowe ubezpieczenie. Aby dobrze wybrać, przed podjęciem ostatecznej decyzji należy dokładnie sprawdzić ogólne warunki ubezpieczenia (OWU).

Kto otrzyma pieniądze z ubezpieczenia dla seniora?

Osoby uposażone (uprawnione do wypłaty świadczenia po śmierci ubezpieczonego) powinny być wskazane imiennie w treści umowy, którą ubezpieczony zawarł z wybraną firmą ubezpieczeniową. Jeśli umowa nie zawiera takiej informacji, prawa do świadczenia przysługują członkom rodziny w kolejności prawa do dziedziczenia: współmałżonkowi, dzieciom, wnukom, rodzeństwu, dzieciom rodzeństwa.

W przypadku śmierci ubezpieczonego pieniądze z polisy zostają wypłacane osobom, które zostały wskazane w umowie jako uposażeni. Gdy ubezpieczony nie wskazał takich osób, to ubezpieczyciel wypłaca je najbliższym, zgodnie z kolejnością prawa do dziedziczenia (współmałżonek, dzieci, wnuki, rodzice, rodzeństwo, dzieci rodzeństwa). Wypłata świadczenia pozwala bliskim zmarłego zachować dotychczasowy standard życia.

Może zdarzyć się tak, że przy zawieraniu umowy ubezpieczony wskazał np. swoją współmałżonkę, ale ona zmarła pierwsza. W takiej sytuacji ubezpieczony wypłaca środki z polisy osobom, które są uprawnione do dziedziczenia po zmarłym.

O co można rozbudować ubezpieczenie?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują możliwość rozbudowania polisy podstawowej o świadczenie z tytułu niezdolności do samodzielnej egzystencji i w przypadku diagnozy nowotworu. Ubezpieczenie rozszerzone może gwarantować także:

• leczenie szpitalne,
• operację,
• rehabilitację,
• zgon dziecka ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• zgon małżonka/konkubenta ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku.                                                

Jak znaleźć najtańsze ubezpieczenie dla seniora?

Jak spośród licznych ofert wyselekcjonować optymalne ubezpieczenie dla seniora? W tym celu można spotkać się z agentami różnych ubezpieczycieli bądź multiagentem (który jako jeden podmiot reprezentuje więcej niż jedną firmę ubezpieczeniową) i porównać przedstawione przez nich dane. Dodatkowo warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeń. W ten sposób senior może zaoszczędzić wiele czasu, a także uniknąć przepłacania za składkę.

Miłosz Magrzyk

Jestem absolwentem Wyższej Szkoły Finansów i Zarządzania w Białymstoku, na kierunku ekonomia. Od kilku lat tworzę treści dla mediów online. Przygodę z dziennikarstwem rozpocząłem od pracy w lokalnym, miejskim portalu internetowym w Ostrowi Mazowieckiej – stolicy powiatu ostrowskiego na Mazowszu. Dziś piszę m.in. dla Bezprawnika.pl, Biotechnologii.pl i portalu Just Transiton Magazine. Wolny czas spędzam na przeglądaniu YouTube’a w poszukiwaniu ciekawostek o świecie zarówno dawnym, jak i współczesnym. Chętnie sięgam również po dobrą książkę – tak kryminał, jak i literaturę faktu.