Odpowiedzialne zarządzanie budżetem domowym to łączenie zaspokajania bieżących potrzeb z zabezpieczeniem kapitału na „czarną godzinę”. Taką możliwość daje poduszka finansowa. Czym jest i jak ją stworzyć?
Spis treści
Czym jest poduszka finansowa?
Poduszka finansowa to forma pieniężnej asekuracji siebie i swoich bliskich na wypadek utraty stałego źródła dochodu, np. z powodu nagłej utraty pracy czy długotrwałej choroby. Poduszka finansowa to rozwiązanie dla każdego gospodarstwa domowego. Jest tak samo ważna w przypadku osób samotnie gospodarujących, jak i tych mających na utrzymaniu członków rodziny.
Dlaczego warto mieć poduszkę finansową?
Pula pieniędzy zgromadzona na „czarną godzinę” pozwala na odprężenie psychiczne i łatwiejsze przejście przez trudną sytuację materialną. Osoby, które mimo kryzysu są w stanie utrzymać płynność finansową, nie muszą w newralgicznej chwili decydować się na zaciągnięcie pożyczki, która uratuje ich przed widmem bankructwa.
Funkcje poduszki finansowej można sprowadzić do obszarów takich jak:
- Bezpieczeństwo — w razie awarii sprzętu nie trzeba pożyczać pieniędzy,
- Elastyczność — mając oszczędności, możemy śmielej stawiać przed sobą nowe wyzwania,
- Motywacja — zasobność konta powiększająca się z miesiąca na miesiąc zachęca nas do dalszego odkładania.
Jak tworzy się poduszkę finansową?
Tworzenie poduszki finansowej to prosty, aczkolwiek wymagający dyscypliny, proces. Dla wielu z nas to trudne ze względu na częstą konieczność odmawiania sobie większych przyjemności w drodze do celu. Jednak to właśnie regularne odkładanie nawet niewielkich kwot prowadzi do utworzenia bufora bezpieczeństwa. Niestety nie każdy potrafi powstrzymać się od podbierania zgromadzonych środków, znajdując na swoje usprawiedliwienie coraz wymyślniejsze argumenty.
By stworzyć bufor bezpieczeństwa, należy ustalić, jaką sumę miesięcznie (bez drastycznego spadku komfortu życia) możesz oszczędzić. Aby wytrwać w swoim postanowieniu, dobrze jest wyznaczyć termin, do którego zobowiążesz się odłożyć wyznaczoną kwotę.
Przy planowaniu zabezpieczenia finansowego uwzględnij wszystkie wydatki wraz ze stopniem ich zmienności. W miesiącach zimowych rachunki są z reguły wyższe np. z powodu ogrzewania domu.
Poduszka finansowa – ile powinniśmy oszczędzić?
Im grubsza będzie poduszka finansowa, tym większy nasz komfort psychiczny i mniejsza presja na poprawę swojego położenia. Szacuje się, że jej minimalna wysokość powinna być 3-krotnośćią miesięcznych dochodów. Jeszcze lepiej byłoby, gdyby zgromadzone oszczędności starczyły przynajmniej na półroczne utrzymanie, a idealnie, jeśli za zaskórniaki przeżyjemy co najmniej rok.
Gdzie przechowywać pieniądze z poduszki finansowej?
By pieniądze nas nie kusiły, zamiast trzymać je w domu bezpieczniejszym rozwiązaniem będzie wpłacanie ich na osobnym rachunku oszczędnościowym. Na ten rachunek powinniśmy starać się przelewać wszystkie bonusowe świadczenia – w przypadku emerytów będą to trzynaste i czternaste emerytury, z kolei w przypadku osób pracujących zawodowo ewentualne premie.
Poduszkę finansową warto podzielić na trzy sektory. Jeśli przyjmiemy, że wynosi 20 tys. zł, pieniądze możemy posortować zgodnie z poniższym schematem:
- Fundusz awaryjny (4 tys. zł) — czyli pieniądze, które warto mieć „pod ręką” na wypadek kryzysowych sytuacji, np. choroby.
- Fundusz na większe nieregularne wydatki (7 tys. zł) — gdy Twoje auto odmówi posłuszeństwa, zgromadzone oszczędności pozwolą Ci kupić np. skuter.
- Fundusz bezpieczeństwa (9 tys. zł) — w tym przypadku możesz pokusić się o wpłacenie pieniędzy na lokatę.
Pieniądze można trzymać również na lokatach długoterminowych. Ich oprocentowanie zwykle nie jest zbyt wysokie, jednak pozwoli sukcesywnie generować nadwyżki finansowe, których będziesz mógł użyć w nagłej potrzebie. Sposobem na zbudowanie poduszki finansowej są też inwestycje. Tę formę mogą zapewnić nam obligacje lub bardziej ryzykowne akcje.
Los jest nieprzewidywalny, dlatego zawsze warto mieć na uwadze różne scenariusze; także te najsmutniejsze. Wykup polisę na życie, która będzie solidną podporą pieniężną dla bliskich na wypadek Twojej śmierci.
Czy Polacy potrafią oszczędzać?
W 2019 roku CBOS opublikował badanie „Polacy o swoich długach i oszczędnościach”, w którym aż 55 proc. respondentów zadeklarowało posiadanie oszczędności. To o 6 punktów procentowych więcej niż półtora roku wcześniej.
Także Barometr Providenta wskazał, że Polacy odkładają coraz wyższe kwoty na przyszłość. Ponad 60 proc. ankietowanych ma oszczędności dające im poczucie bezpieczeństwa. To przeciętnie 13 tys. zł, czyli o ponad 4 tys. zł więcej niż w 2018 roku.
Z kolei autorzy raportu „Assay Index 2022” stwierdzili, że wśród Polaków rośnie gotowość inwestycyjna – z 39 proc. w 2021 roku do niemal 44 proc. w 2022. Oszczędności przechowujemy głównie w banku na zwykłym koncie (26 proc.), na lokacie terminowej (30 proc.) albo na koncie oszczędnościowym (39 proc.).
Miłosz Magrzyk
Jestem absolwentem Wyższej Szkoły Finansów i Zarządzania w Białymstoku, na kierunku ekonomia. Od kilku lat tworzę treści dla mediów online. Przygodę z dziennikarstwem rozpocząłem od pracy w lokalnym, miejskim portalu internetowym w Ostrowi Mazowieckiej – stolicy powiatu ostrowskiego na Mazowszu. Dziś piszę m.in. dla Bezprawnika.pl, Biotechnologii.pl i portalu Just Transiton Magazine. Wolny czas spędzam na przeglądaniu YouTube’a w poszukiwaniu ciekawostek o świecie zarówno dawnym, jak i współczesnym. Chętnie sięgam również po dobrą książkę – tak kryminał, jak i literaturę faktu.