Obecnie w Polsce żyje kilka milionów emerytów. Comiesięczne świadczenia wielu z nich nie są większe niż nieco ponad 1200 złotych „na rękę”. Z tego względu seniorzy to pokaźna grupa na rynku kredytowo-pożyczkowym. Co musisz wiedzieć zanim zaciągniesz dług?
Spis treści
Czym jest kredyt?
Kredyt to forma zadłużenia, która legalnie może zostać udzielona jedynie przez bank. Warunki udzielenia kredytu reguluje umowa kredytowa, jaką kredytobiorca podpisuje z kredytodawcą. Na mocy umowy bank udostępnia kredytobiorcy określoną kwotę na dany czas. Kredytobiorca jest zobowiązany oddać pożyczone środki wraz z odsetkami, w zwykle ratalnym trybie spłaty.
Czy bank udzieli kredytu renciście bądź emerytowi?
Emerytura bądź renta nie są przeciwwskazaniami do udzielenia kredytu. Banki w decyzji o ustaleniu świadczenia pod uwagę biorą przede wszystkim zdolność kredytową i wiek wnioskodawcy. Renta albo emerytura to dla kredytodawcy znak, iż senior ma stały dochód. Biorąc pod uwagę skłonność polskich emerytów do dorabiania, banki zwykle nie robią przeszkód, by udzielić im świadczenia w postaci miesięcznych rat równych określonej kwocie. Choć nie oznacza to, że kredyt jest udzielany całkiem bez ograniczeń wiekowych.
Jakie są warunki udzielenia kredytu dla emeryta?
Procedura udzielania kredytu stypendystom ZUS-u nie różni się od pozostałych przypadków. Niezbędne jest dopełnienie formalności online bądź w stacjonarnej placówce bankowej. Przyjmuje się, że kredyty przyznawane są osobom do 80. roku życia. Jeśli ktoś starszy chce pożyczyć pieniądze, rozwiązaniem jest dołączenie do umowy kredytowej poręczyciela, który zobowiąże się spłacić dług w razie śmierci głównego kredytobiorcy. W wielu bankach seniorzy, którzy ukończyli 70. rok życia, mogą zaciągnąć kredyt na nie więcej niż 5 lat.
Kredyt dla emeryta a zdolność kredytowa
Wbrew pozorom zaciągnąć kredyt gotówkowy nie jest łatwo, jednak stały dochód emeryta lub rencisty to duży atut w przypadku ubiegania się o finansowe wsparcie. Ponadto bank weźmie pod uwagę Twoje miesięczne obciążenia – inne raty, opłaty za mieszkanie itp. Finansowe instytucje pozabankowe oferujące pożyczki często próbują zachęcić seniora do zaciągnięcia zadłużenia, oferując mu pożyczenie pieniędzy bez sprawdzania jego zdolności kredytowej.
Kredyt dla emeryta a zadłużenie komornicze
Warunkiem udzielenia kredytu (ale nie warunkiem udzielenia pożyczki) jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Bank przed udzieleniem kredytu weryfikuje status przyszłego kredytobiorcy w rejestrze dłużników prowadzonym przez biura informacji gospodarczej oraz Biuro Informacji Kredytowej. Dostać kredyt możemy tylko wtedy, gdy nie będziemy obciążeni wpisem w BIG czy BIK. W innym przypadku domowy budżet seniorzy mogą podreperować jedynie pożyczkami dla zadłużonych, którymi spłacą pozostałe zaległe obciążenia. Dopiero potem senior może postarać się o tradycyjny bankowy produkt finansowy.
Kredyt dla emeryta a oferty banków
Seniorzy szukający oferty kredytowej nie powinni skupiać się na nazewnictwie poszczególnych produktów bankowych. Banki bowiem zazwyczaj swoją ofertę adresują do większej grupy odbiorców. Stąd też w danej ofercie nie zawsze padnie słowo wskazujące na przynależność do kategorii wiekowej. Niezależnie od tego, czy kredyt zostanie zaciągnięty stacjonarnie, czy online, ważne jest, by w pełni odpowiadał potrzebom kredytobiorcy.
Oferty kredytów gotówkowych mogą nieco różnić się w zależności od banku. Zawsze należy sprawdzić, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, okres obowiązywania umowy pożyczki / kredytu i całkowity koszt pożyczki / kredytu. Przed zaciągnięciem zobowiązania szczególną uwagę zwróć na to, jak duże będziesz miał odsetki kapitałowe.
Najpopularniejszymi rodzajami kredytów dla seniorów są:
Kredyt gotówkowy online dla emeryta
Kredyt gotówkowy online dla emeryta jest podobny do tradycyjnego kredytu gotówkowego. Senior może wybrać kwotę zobowiązania oraz okres spłaty. Oczywiście atrakcyjność oferty jest uzależniona od wieku kredytobiorcy. Osoby po sześćdziesiątce czy siedemdziesiątce powinny raczej wybierać zobowiązania kredytu gotówkowego rozbite na kilkanaście, a nie kilkadziesiąt rat.
Kredyt hipoteczny dla emeryta
Seniorzy z powodzeniem mogą starać się również o kredyt hipoteczny (mieszkaniowy). Kredyt hipoteczny jest udzielany zwykle pod zastaw posiadanej nieruchomości. Z uwagi na wiek muszą zdawać sobie sprawę, że bank nie udzieli im długoterminowego zobowiązania. Banki mogą też wymagać od tej grupy klientów wykupienia dodatkowych ubezpieczeń na życie czy dołączenia do wniosku innej, młodszej osoby o stabilnej sytuacji finansowej. Wysokość kredytu hipotecznego uzależniona jest od wieku kredytobiorcy.
Kredyt konsolidacyjny dla emeryta
Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić kilka mniejszych zobowiązań. Dzięki temu rozwiązaniu senior nie musi pamiętać o wielu terminach płatności, a dodatkowo jego rata może być niższa. Niestety mniejsze miesięczne obciążenie nierozerwalnie wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania.
Kredyt dla emeryta – jakie dokumenty są potrzebne?
Emeryt, który chce zaciągnąć zobowiązanie, powinien przede wszystkim wypełnić wniosek kredytowy. Następnie wraz z pozostałymi potrzebnymi dokumentami musi złożyć go w banku lub załączyć skany, jeśli wypełnia formularz online.
Aby zaciągnąć kredyt, powinieneś mieć ze sobą:
- dokument tożsamości (dowód osobisty),
- legitymację emeryta,
- potwierdzenie z konta, na którym widnieje ostatni wpływ emerytury (może być też potwierdzenie przekazu pocztowego, jeśli senior nie ma konta w banku) / informacje o dochodach,
- decyzję o przyznaniu świadczenia lub waloryzacji.
Tak samo ważne jest wskazanie:
- stanu cywilnego,
- adresu zamieszkania,
- kwoty, o którą się ubiegamy, i przewidywanego okresu spłaty zadłużenia,
- liczby osób pozostających na naszym utrzymaniu.
Osoby starsze starające się np. o kredyt konsolidacyjny powinny dostarczyć do banku też kopię umów niespłaconych pożyczek i kredytów.
W przypadku kredytu hipotecznego należy dostarczyć dokument poświadczający prawo własności (np. w formie odpisu z księgi wieczystej czy aktu notarialnego), zaświadczenie o osiąganych dochodach (decyzję o wypłacie świadczenia wraz z waloryzacją), operat szacunkowy nieruchomości – nie zawsze jest to konieczne, czasami bank samodzielnie zleca wycenę rzeczoznawcom.
Pełen pakiet dokumentów potrzebnych do zaciągnięcia kredytu może zależeć od indywidualnych wymagań kredytodawcy. Lista może zależeć również od rodzaju kredytu i wysokości kredytu, o jaki stara się senior.
Czasami konieczne jest też uiszczenie opłaty znanej jako opłata przygotowawcza. Po złożeniu dokumentów pozostaje czekać na decyzję kredytową.
Kredyt dla emeryta – ile kosztuje?
W celu znalezienia optymalnej oferty kredytu warto skorzystać z darmowych porównywarek dostępnych w Internecie. Wystarczy wpisać podstawowe parametry – takie jak wartość zobowiązania i okres spłaty – by narzędzie samodzielnie przefiltrowało oferty, szeregując je według kosztów kredytu w danym banku. Z kalkulatorów możemy korzystać także w celu wstępnego wyliczenia swojej zdolności kredytowej.
Nie dajmy zwieść się promocjom bądź tzw. świetnym ofertom. Zawsze myślmy perspektywicznie i przewidujmy możliwe scenariusze, włącznie ze zgonem.
Miłosz Magrzyk
Jestem absolwentem Wyższej Szkoły Finansów i Zarządzania w Białymstoku, na kierunku ekonomia. Od kilku lat tworzę treści dla mediów online. Przygodę z dziennikarstwem rozpocząłem od pracy w lokalnym, miejskim portalu internetowym w Ostrowi Mazowieckiej – stolicy powiatu ostrowskiego na Mazowszu. Dziś piszę m.in. dla Bezprawnika.pl, Biotechnologii.pl i portalu Just Transiton Magazine. Wolny czas spędzam na przeglądaniu YouTube’a w poszukiwaniu ciekawostek o świecie zarówno dawnym, jak i współczesnym. Chętnie sięgam również po dobrą książkę – tak kryminał, jak i literaturę faktu.